Programas de monitoreo de fraudes y disputas
Como parte de tus obligaciones financieras con las redes de tarjetas (por ejemplo, Visa y Mastercard), debes asegurarte de que las disputas (contracargos) y el fraude en tu tienda se mantengan en niveles aceptables. Si la cantidad de contracargos o fraudes excede los límites establecidos por las redes de tarjetas, entonces podrías pasar a un programa de monitoreo de disputas y/o fraudes. Como parte de estos programas, es posible que incurras en multas mensuales y cargos adicionales.
Programas de monitoreo de Visa
Visa tiene dos programas de monitoreo, el Programa de monitoreo de disputas de Visa (VDMP) y el Programa de monitoreo de fraudes de Visa (VFMP). Todos los meses, Visa revisa tus transacciones para determinar si has excedido el límite y pasar al programa de monitoreo.
Hay tres conjuntos de límites para los programas de monitoreo de Visa: Advertencia temprana, Estándar y Excesivo. Cuando un comerciante sobrepasa un límite, permanece en ese nivel de monitoreo hasta que abandona el programa. Por ejemplo, la tienda Sven recibe contracargos que representan más del 0,9% de sus transacciones totales, por lo que se le coloca en el VDMP en el nivel Estándar. El mes siguiente, este nivel de contracargos aumenta al 2,1%, lo que supera el límite de Excesivo del 1,8%. La tienda de Sven permanece en el nivel de monitoreo Excesivo hasta que abandona el programa por completo, incluso si sus disputas están por debajo del límite del 1,8%.
Visa te elimina de un programa de monitoreo cuando tu nivel de disputas o fraudes se reduce a menos del límite Estándar por tres meses consecutivos, lo que se conoce como período de seguimiento. Si se excede el límite durante el período de seguimiento, la cronología original se reanuda en lugar de comenzar de nuevo. Por ejemplo, la tienda de Susan tiene transacciones fraudulentas que representan más del 0,9% de sus transacciones totales, por lo que se le coloca en el programa VFMP, y permanecerá en este nivel por seis meses. El siguiente mes, este nivel disminuye al 0,6% por lo que pasa a un período de seguimiento. Un mes después, las transacciones fraudulentas representan el 1,2% de sus transacciones totales. El programa VFMP se reanuda en el mes siete, en lugar de comenzar desde el mes uno.
Programa de monitoreo de disputas de Visa
El VDMP se aplica a comerciantes con un nivel de contracargos excepcionalmente alto en su cuenta. Al principio de cada mes, Visa revisa la actividad del mes precedente para determinar si supera los límites establecidos.
Los comerciantes pasan al VDMP si cumplen o exceden los límites en uno o ambos de los siguientes criterios:
- Cantidad de disputas: Número total de transacciones que se han disputado.
- Tasa de disputa: Porcentaje total de transacciones disputadas en comparación con el total de transacciones.
| Nivel de monitoreo | Cantidad de disputas | Tasa de disputas | Penalizaciones |
|---|---|---|---|
| Advertencia temprana | 75 | 0,65% | Sin multas. Se pueden tomar acciones para reducir la cantidad de disputas antes de que comiencen a aplicarse las multas. |
| Estándar | 100 | 0,9% |
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| Excesivo | 1.000 | 1,8% |
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Programa de monitoreo de fraudes de Visa
El VFMP se aplica a los comerciantes que tengan cantidades considerables de fraudes en su cuenta. El fraude se define como una transacción que el titular de la tarjeta no autoriza. No es lo mismo que un contracargo, aunque las transacciones fraudulentas a menudo conllevan la emisión de un contracargo por el titular de la tarjeta. Al principio de cada mes, Visa revisa la actividad del mes precedente para determinar si supera los límites establecidos.
Los comerciantes pasan al VFMP si cumplen o superan los límites en uno o ambos de los siguientes criterios:
- Volumen de fraude: Monto total de transacciones fraudulentas en dólares estadounidenses.
- Tasa de fraude: Porcentaje total de transacciones fraudulentas en comparación con el total de transacciones.
En la siguiente tabla se enumeran los límites y penalizaciones para el VFMP.
| Nivel de monitoreo | Volumen de fraude | Tasa de fraude | Penalizaciones |
|---|---|---|---|
| Advertencia temprana | USD 50 000 | 0,65% | Sin multas. Se pueden tomar medidas para reducir el fraude antes de que empiecen a aplicarse las multas. |
| Estándar | USD 75 000 | 0,9% | Los comerciantes de EE. UU pierden el cambio de responsabilidad para las transacciones 3D Secure inmediatamente. Los comerciantes de otros países y regiones pierden el cambio de responsabilidad en el mes cinco. El cambio de responsabilidad no se restablece hasta que se sale del programa al reducir los niveles de fraude y completar el periodo de seguimiento de tres meses.
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| Excesivo | USD 250 000 | 1,8% | Los comerciantes fuera de EE. UU. pierden el cambio de responsabilidad para transacciones 3D Secure inmediatamente. El cambio de responsabilidad no se restablece hasta que se sale del programa al reducir los niveles de fraude y completar el periodo de seguimiento de tres meses.
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Programa de monitoreo de fraudes de Visa (solo 3DS para comerciantes de EE. UU.)
Visa tiene un programa de VFMP específicamente para comerciantes estadounidenses que tienen montos de fraude 3D Secure nacionales excesivos en sus cuentas. Al principio de cada mes, Visa revisa la actividad del mes precedente para determinar si supera los límites establecidos.
Los comerciantes de EE. UU. pasan al VFMP 3DS si cumplen o superan los límites en todos los siguientes criterios:
- Volumen de fraude: Monto total de transacciones fraudulentas de Visa 3DS en dólares estadounidenses.
- Tasa de fraude: El porcentaje total de transacciones fraudulentas en comparación con el total de transacciones 3DS nacionales.
| Nivel de monitoreo | Volumen de fraude | Tasa de fraude | Penalizaciones |
|---|---|---|---|
| Advertencia temprana | USD 50 000 | 0,5% | Sin multas. Se pueden tomar medidas para reducir el fraude antes de que empiecen a aplicarse las multas. |
| Estándar | USD 75 000 | 0,9% | Sin multas, pero los comerciantes pierden el cambio de responsabilidad para transacciones 3D Secure. El cambio de responsabilidad no se restablece hasta que se sale del programa al reducir los niveles de fraude y completar el periodo de seguimiento de tres meses. |
Programa de monitoreo de fraudes de Visa (comerciantes digitales)
Visa también tiene un programa VFMP específicamente para comerciantes que venden productos digitales. Este programa está en período de asesoramiento y se activará a partir del 1 de abril de 2024. Afecta a los comerciantes con los siguientes códigos de categoría de comerciante:
- 5735 — Tiendas de discos.
- 5815 — Products digitales multimedia: libros, imágenes/ilustraciones digitales, música.
- 5816 — Productos digitales: juegos
- 5817 — Productos digitales: aplicaciones (no incluye juegos)
- 5818 — Productos digitales: comerciante de productos digitales grandes
Al principio de cada mes, Visa revisa la actividad del mes precedente para determinar si supera los límites establecidos.
Los comerciantes se colocan en el VFMP de productos digitales si cumplen o exceden los límites en todos los siguientes criterios:
- Volumen de fraude: Monto total de transacciones fraudulentas en dólares estadounidenses.
- Cantidad de fraudes: Número total de transacciones fraudulentas.
- Tasa de fraude: Porcentaje total de transacciones fraudulentas en comparación con el total de transacciones.
| Nivel de monitoreo | Volumen de fraude | Cantidad de fraudes | Tasa de fraude | Penalizaciones |
|---|---|---|---|---|
| Advertencia temprana | USD 15 000 | 150 | 0,45% | Sin multas. Se pueden tomar medidas para reducir el fraude antes de que empiecen a aplicarse las multas. |
| Estándar | USD 25 000 | 300 | 0,9% | Los comerciantes pierden el cambio de responsabilidad para las transacciones 3D Secure al quinto mes. El cambio de responsabilidad no se restablece hasta que se sale del programa al reducir los niveles de fraude y completar el periodo de seguimiento de tres meses.
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Programa de monitoreo de Mastercard
Mastercard tiene dos programas de monitoreo, el Programa de contracargos excesivo (ECP) y el Programa de cumplimiento de comerciantes con fraude excesivo (EFM). Todos los meses, Mastercard revisa tus transacciones para determinar si has excedido el límite y pasar al programa de monitoreo.
El ECP tiene dos niveles: Comerciante con contracargos excesivos (ECM) y Comerciante con contracargos altamente excesivos (HECM).
Mastercard te elimina del nivel ECM cuando la cantidad de disputas se reduce por debajo de los límites de ECM por tres meses consecutivos. Para poder salir del EFM, debes evitar al menos una de las condiciones durante tres meses consecutivos.
Programa de contracargos excesivos de Mastercard
Los comerciantes pasan al ECP si cumplen o superan los límites en los siguientes criterios:
- Cantidad de disputas: Número total de transacciones que se han disputado.
- Tasa de disputa: Porcentaje total de transacciones disputadas en comparación con el total de transacciones.
| Nivel de monitoreo | Cantidad de disputas | Tasa de disputas | Penalizaciones |
|---|---|---|---|
| ECM | 100-299 | 1,5%-2,99% |
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| HECM | Más de 300 | 3% |
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Programa de cumplimiento de comerciantes con fraude excesivo de Mastercard
El proceso de Mastercard para determinar si un comercio pasa al programa EFM es similar a los cálculos para el ECP, salvo que la tasa de contracargo por fraude se calcula utilizando únicamente contracargos fraudulentos.
Los comerciantes pasan al EFM si cumplen o superan los límites en todos los siguientes criterios:
- Cantidad de pagos: Número total de pagos de Mastercard de un ecommerce.
- Volumen de fraude: Monto total de contracargos fraudulentos en dólares estadounidenses, calculado usando códigos de motivo de disputa (códigos 4837 y 4863).
- Tasa de fraude: Porcentaje total de transacciones fraudulentas en comparación con el total de transacciones.
- Tasa 3DS: Porcentaje total de pagos de Mastercard en comparación con el total de pagos.
| Cantidad de pagos mayor que | Volumen de fraude mayor que | Tasa de contracargo por fraude mayor que | Tasa total 3DS menor que | Penalizaciones |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 o más | 50.000 o más | 0,50% o más |
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